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Conceito de Microfinanças
Microfinanças é um termo criado para designar e caracterizar as atividades financeiras que têm como destinatários os pequenos empreendedores, sejam eles formais ou informais, referindo-se a iniciativas de pessoas de menor rendimento ou pertencentes a comunidades carentes, tradicionalmente excluídos do sistema financeiro, com a utilização de produtos, processos e gestão diferenciados. Funcionam por isso como uma importante ferramenta económica de mudanças sociais e inclusão financeira, principalmente através do microcrédito e, mais recentemente, do microsseguro.
O grande mérito das microfinanças é o facto de serem capazes de transformar negócios, empreendimentos e a vida das pessoas de baixos rendimentos, que devido à falta de garantias tradicionais (bens ou rendimentos relevantes), estão excluídas do sistema financeiro e do setor bancário tradicional. Por não terem património ou empreendimentos formais suficientes para serem oferecidos como garantia nas operações de crédito, ficam à margem do sistema financeiro. Yunus, Prémio Nobel da Paz em 2009 e principal percursor do microcrédito, questiona: como exigir bens para garantir um empréstimo a quem nada tem? Os princípios em que se baseia o mundo bancário tradicional são direcionar o financiamento para aqueles que têm dinheiro, que têm condições prévias de sanar futuras dívidas, por uma lógica de segurança dos investimentos. De igual forma, como as pessoas de baixo rendimento estão excluídas do sistema bancário tradicional, essa mesma dificuldade de acesso ao crédito é tida como um dos fatores que aumentam e sustentam a desigualdade de rendimentos e repartição da riqueza. No crédito informal, os pobres ficam sujeitos a agiotas que cobram juros extremamente elevados, ou dependem da ajuda de amigos e familiares, cujos fundos são geralmente muito limitados. Já um crédito formal voltado para as mudanças sociais pode dar autonomia aos micro-empreendedores.
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Formas principais de Microfinança
Como referido, o Microcrédito e o Microsseguro são as duas formas que pode assumir a Microfinança:
- Microcrédito: designa um tipo de financiamento de montante reduzido e destinado a apoiar a criação de pequenos negócios por pessoas que não tenham condições para recorrer ao crédito tradicional.
- Microsseguro: refere-se a um tipo de seguros mais barato, menos exigente em termos de requisitos práticos e formais, e mais adaptados a pessoas de baixos rendimentos.
