Concepto de Microfinanzas
Microfinanzas es un término creado para designar y caracterizar las actividades financieras que tienen como destinatarios a pequeños emprendedores, sean ellos formales o informales, refiriéndose a iniciativas de personas de menor rendimiento o pertenecientes a comunidades carentes, tradicionalmente excluidos del sistema financiero, con la utilización de productos, procesos y gestión diferenciados. Funcionan por ello como una importante herramienta económica de cambios sociales e inclusión financiera, principalmente a través del microcrédito y, más recientemente del microseguro.
El gran mérito de las microfinanzas es el hecho de ser capaces de transformar negocios, emprendimientos y la vida de las personas de bajos rendimientos, que debido a la falta de garantías tradicionales (bienes o rendimientos relevantes), están excluidas del sistema financiero y del sector bancario tradicional. Por no tener patrimonio o emprendimientos formales suficientes para ser ofrecidos como garantía en las operaciones de crédito, quedan al margen del sistema financiero. Yunus, Premio Nobel de la Paz en 2009 y principal precursor del microcrédito, cuestiona: ¿cómo exigir bienes para garantizar un préstamo a quien no tiene nada? Los principios en que se basa el mundo bancario tradicional son direccionar la financiación para aquellos que tienen dinero, que tienen condiciones previas de sanar futuras deudas, por una lógica de seguridad de las inversiones. De igual forma, como las personas de bajo poder adquisitivo están excluidas del sistema bancario tradicional, esa misma dificultad de acceso al crédito es usada como uno de los factores que aumentan y sustentan la desigualdad de rendimientos y repartición de la riqueza. En el crédito informal, los pobres quedan sujetos a usureros que cobran intereses extremamente elevados, o dependen de la ayuda de amigos y familiares, cuyos fondos son generalmente muy limitados. Por otro lado, un crédito formal orientado para los cambios sociales puede dar autonomía a los microemprendedores.
Formas principales de Microfinanza
Tal como fue referido, el Microcrédito y el Microseguro son dos formas que pueden asumir la Microfinanza:
- Microcrédito: designa un tipo de cantidad reducida y destinada a apoyar la creación de pequeños negocios por personas que no tengan condiciones para recurrir al crédito tradicional.
- Microseguro: se refiere a un tipo de seguros más baratos, menos exigentes de requisitos prácticos y formales y más adaptados a personas con bajos rendimientos.
