Conceito de Educação Financeira
Educação financeira designa o auxilio dado às pessoas para uma correta gestão dos seus rendimentos, através de decisões informadas e fundamentadas sobre os seus consumos, as suas poupanças e os seus investimentos. A National Foundation for Educational Research, instituição inglesa dedicada à investigação educacional, define Educação Financeira (ou Literacia Financeira) como a “capacidade de fazer julgamentos informados e tomar decisões efetivas tendo em vista a gestão do dinheiro”, compreendendo:
- Capacidade de leitura, análise, gestão e comunicação dos diversos problemas financeiros que se colocam diariamente ao nível do bem-estar material dos cidadãos, incluindo a aptidão para discernir sobre as diversas escolhas financeiras, discutir assuntos financeiros, planear o futuro em termos financeiros, ou ainda responder com competência a eventos que ocorrem no quotidiano e que afetam as decisões financeiras;
- Compreensão sobre os princípios de mercado, instrumentos, organizações e regulação existente e competência e aptidão para utilizar os conhecimentos adquiridos na área financeira;
- Capacidade para avaliar novos e complexos instrumentos financeiros e tomar decisões informadas relativamente à seleção e utilização desses instrumentos de modo a melhor satisfazer objetivos de longo prazo.
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Importância e vantagens da educação financeira
O reconhecimento da importância da educação financeira ocorreu sobretudo a partir do eclodir da grave crise financeira em 2008, uma vez que a crise expôs vulnerabilidades no mercado financeiro de retalho, geralmente consideradas como estando na origem e tendo contribuído para propagar os efeitos da crise. A contração pelos consumidores de empréstimos em montantes muito superiores à sua capacidade financeira, o facto de não se terem apercebido do grau de risco de vários instrumentos financeiros complexos a que aderiram e ainda o facto de nem sempre terem estado totalmente conscientes dos riscos e custos das suas escolhas de produtos de poupança e de crédito, foram as razões mais evidentes para o eclodir da crise financeira mundial. Uma das consequências da crise foi o enorme declínio da riqueza e redução dos benefícios associados à segurança social, demonstrando quão é importante fomentar maiores níveis de poupança e incentivar planos de reforma e de saúde úteis e esclarecidos. Este último aspeto faz ressalvar uma outra vantagem da educação financeira, que é a de contribuir para uma retoma económica sustentável, bem como para a prevenção de crises futuras.
As educação financeira apresenta inúmeras vantagens, muitas das quais decorrentes da necessidade de efetuar uma correta gestão dos rendimentos, em especial num contexto em que os produtos financeiros são extremamente variados e muitos deles com elevado grau de complexidade. Apresentam-se de seguida algumas das principais vantagem da educação / literacia financeira:
- Contribui para que as pessoas tomem decisões mais informadas e fundamentadas nos diversos aspetos da sua vida financeira;
- Proporciona aos consumidores uma maior compreensão dos produtos financeiros disponíveis no mercado e ajuda-os a adotar comportamentos financeiros adequados;
- É um complemento às medidas de regulação financeira e à proteção do consumidor, sobretudo perante as instituições financeiras.
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Diagnóstico e levantamento de necessidades
A aposta na formação financeira exige, para ser eficaz, que se conheça bem o terreno onde se pretende atuar, isto é, que se diagnostique de modo preciso quais são as exatas necessidades ao nível da formação financeira. O diagnóstico das necessidades é normalmente feito através da utilização de um conjunto de indicadores, como sejam os 4 seguintes:
- Inquéritos à literacia financeira das populações;
- Análise de reclamações e pedidos de informação recebidos pelas autoridades de informação financeira;
- Indicadores de endividamento;
- Indicadores de poupança.
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Plano de formação financeira em Portugal
Em Portugal existe um referencial para a formação financeira – referencial para a educação financeira, da responsabilidade das três principais autoridades no mercado financeiro – Banco de Portugal, ASF e CMVM. O referido plano concorre para alcançar os seguintes objetivos:
- Sensibilizar para a importância da formação financeira;
- Difundir conhecimentos sobre conceitos financeiros básicos, para permitir uma melhor compreensão da informação e uma escolha mais adequada de produtos financeiros;
- Sensibilizar para a necessidade de realizar um planeamento do orçamento familiar;
- Divulgar o acesso a serviços mínimos bancários;
- Sensibilizar para a importância da poupança;
- Sensibilizar para as crescentes responsabilidades individuais na poupança para a reforma e a saúde;
- Estimular escolhas adequadas na aplicação da poupança;
- Promover hábitos de recurso responsável ao crédito;
