A expressão inglesa E-Payment (que em português pode ser traduzida por Pagamento Electrónico) designa uma solução de pagamento pela Internet, incluindo autenticação de crédito, processamento back-end, pagamentos, acordos, etc.
O e-payment é um subconjunto de uma operação de e-commerce que inclui o pagamento eletrónico para a compra e venda de bens ou serviços oferecidos através da Internet. Geralmente pensamos em pagamentos eletrónicos como transações online na Internet, mas, na verdade existem muitas formas de pagamentos eletrónicos. Com a tecnologia em desenvolvimento, a gama de dispositivos e processos para transações eletrónicas continua a aumentar enquanto a percentagem de transacções em numerário e cheques continua a diminuir.
A Internet tem o potencial para tornar-se o mediador comercial mais ativo dentro de uma década. Além disso, as compras feitas pela Internet podem revolucionar a venda a retalho, e permite que os consumidores possam sentar-se nas suas casas e comprar uma enorme variedade de produtos e serviços de todo o mundo. Muitas empresas e consumidores ainda têm receio de conduzir extensos negócios eletronicamente. No entanto, quase toda a gente vai usar o E-Commerce num futuro próximo.
História do E-payment
Juntamente com o desenvolvimento da Internet, os serviços de pagamento online começaram a funcionar na primeira metade dos anos 90, em 1994. A Stanford Federal Credit Union foi fundada, a primeira instituição financeira que oferece serviços de internet banking online para todos os seus membros. No entanto, os primeiros sistemas de pagamento online não eram acessíveis a todos e exigia um conhecimento especializado de criptografia ou do protocolo de transferência de dados. Além disso, os sistemas não foram adaptados à mudança constante do número de utilizadores e das suas transações.
No início, os principais intervenientes no mercado e-payment foram a Millicent (fundada em 1995), ECash e o CyberCoin (ambos em 1996). A maioria dos primeiros serviços online estavam a usar sistemas de micropagamento e o seu atributo comum foi a tentativa de implementar as alternativas ás caixa eletrónicas (tais como o e-money, dinheiro digital ou tokens).
Em 1994, a Amazon foi fundada (uma das pioneiras no comércio eletrónico) e a Pizza Hut começou a aceitar encomendas online. O primeiro sistema de entrega online da Pizza Hut foi um passo à frente que ela deu em relação aos seus concorrentes.
Exemplos de Pagamento Electrónico
Cartões
Os cartões de crédito, cartões de débito e cartões pré-pagos representam atualmente a forma mais comum de pagamentos eletrónicos. Para todos os 3 tipos de cartões que o consumidor ou o negócio na maioria das vezes usa vem na forma de um cartão de plástico com uma banda magnética. O titular do cartão dá o seu cartão ou número do cartão para um comerciante que passa o cartão através de um terminal ou coloca os dados num PC. O terminal transmite os dados para o seu banco, o adquirente. O adquirente transmite os dados através de uma associação do cartão para o emissor do cartão que faz uma decisão sobre a operação e retransmite-a de volta para o comerciante, que dá bens ou serviços para o titular do cartão. Os fundos passam depois para a liquidação com cartões de crédito e são debitados imediatamente para débito ou cartões pré-pagos.
Juntamente com os cartões de banda magnética, os smart cards são e serão cada vez mais utilizados para pagamentos. Os smart cards são, actualmente, os cartões de crédito de plástico com um chip de computador embutido. Até recentemente, muitos smart cards operavam com normas próprias em vez de comuns. Um conjunto padrão de especificações, EMV (Europay, MasterCard e Visa), foi desenvolvido e está a ser usado cada vez mais para que os chips em smart cards sejam multioperacionais. A Coreia e o Japão estão entre os países mais avançados da Ásia nos pagamentos com o smart card.
Internet
Os pagamentos online envolvem que o cliente transfira dinheiro ou faça uma compra online através da Internet. Os consumidores e as empresas podem transferir dinheiro para terceiros, e também podem usar os cartões de crédito, débito e pré-pagos para fazerem compras online.
As estimativas atuais são de que mais de 80% dos pagamentos de compras online são feitas com um cartão de crédito ou cartão de débito. Atualmente, a maioria das transações online envolvem o pagamento com um cartão de crédito. Enquanto outras formas de pagamento, como os débitos directos ou pré-pagos estão a aumentar e eles representam atualmente uma metodologia de transacção menos desenvolvida.
Boxes de televisão e receptores de satélite
As boxes especializadas ligadas a uma televisão podem também ser utilizadas para efetuar pagamentos em alguns locais. A box dá à televisão, de uma forma interativa, a possibilidade dos clientes poderem fazer compras, ao visualizar itens na televisão. O pagamento é feito eletronicamente através de um cartão de crédito ou outra conta. Enquanto o uso é, actualmente, baixo, poderá crescer substancialmente em países com uma rede de televisão forte.
Segurança do E-payment
Componentes de segurança do e-payment
• Disponibilidade
• Autenticidade e autorização
• Integridade
• Confidencialidade
Aspectos tecnológicos
• Criptografia simétrica
• Criptografia assimétrica
